Инструкция что конкретно делать вкладчику закрытого банка, чтобы получить обратно свои деньги без обращения к адвокатам и посредническим структурам.

С 1 января по 5 мая 2014 года ЦБ РФ отозвал лицензии у 28 банков, среди которых: «КБ Евротраст», «Мой Банк», «КБ Монолит» и другие учреждения. Таким образом, проблема возврата своих денег появилась у тысяч вкладчиков по всей России. К счастью, существующая система страхования позволяет рассчитывать на щедрую компенсацию.

Высокая активность регулятора сделала проблему возврата вкладов крайне актуальной. Правоотношения между разорившимся банком и его клиентами урегулированы Законом «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» (далее – Закон), действующим на протяжении 10 лет.

Согласно данному правовому акту, получить денежные средства можно в том случае, если обанкротившееся кредитно-финансовое учреждение было участником Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ).

Организация ведёт особый реестр и управляет Фондом ОСВ (обязательного страхования вкладов). На возвращение вкладов в размере до 700 тысяч руб. могут рассчитывать физические лица (с 1 января 2014 года – граждане и индивидуальные предприниматели), на имя которых открыт депозит в банке, являющимся членом АСВ. Кроме того, застрахованы вклады по именным сберегательным сертификатам.

Кстати: в настоящее время рассматривается вопрос об увеличение страховых выплат до 1 000 000 руб., Государственная дума уже приняла закон в первом чтение, осталось еще два, далее утверждение в Совете Федерации и подписание Президентом. Закон должен в ступить в силу после публикации в «Российской газете».

Не подлежат страхованию следующие категории вкладов (ч.2 ст.5 Закона):

1. Открытые в зарубежных филиалах российских банков;
2. Открытые для ведения профессиональной деятельности нотариусов, адвокатов и иных специалистов;
3. Открытые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные неименной сберкнижкой или сертификатом;
4. Средства, переданные банку в ДУ (доверительное управление);
5. Электронные деньги.

Что такое страховой случай для возмещения вклада?

Если Ваш вклад не подпадает под вышеуказанные ограничения, а банк является участником программы, то компенсировать, по крайней мере, часть своих денег – вполне реально. Должен наступить «страховой случай», то есть отзыв у кредитно-финансовой организации лицензии либо введение Центробанком РФ моратория на погашение долгов учреждения (ст.8 Закона).

Как происходит процедура возмещения депозитов закрытых банков

1. Появление сведений о неблагонадёжности банка. Основанием для отзыва лицензии может послужить недостаточный объём собственных средств, низкая достаточность капитала, при выявлении фактов искажения отчётности, нарушениях федерального законодательства, запрещающих «сомнительные операции».

Получить информацию об отзыве лицензии можно как на официальном сайте АСВ (http://www.asv.org.ru/), так и из СМИ

Рисунок 2. Пример сообщения о наступления страхового случая в КБ «Совинком» (г. Москва) и «Сберинвестбанк» (г. Екатеринбург»)

2. Назначение временной администрации и выбор банков-агентов. В их задачи входит аккумуляция активов учреждения, у которого отозвали лицензию. Кроме того, о наступлении страхового случая уведомляются должники и кредиторы учреждения, работа которого приостановлена.

Рисунок 4. Пример сообщения о выборе банков-агентов для выплаты возмещения вкладчикам АКБ «Русский земельный банк» и КБ «Стройкредит».

3. Принятие мер к установлению всех вкладчиков учреждения и организация страховых выплат в их пользу. Не ранее, чем через 17 дней, начинается передача средств в офисах банков-агентов.

Таким образом, страховой случай можно признать таковым лишь для администрации учреждения и вкладчиков, деньги которых оказались в подвешенном состоянии. Для Центробанка РФ это планомерная работа по очищению системы от нежизнеспособных образований. В то же время, кажущаяся прозрачность процедуры таковой не является, и лицензии порой забирают у организаций, благополучие которых буквально год назад не вызывало никаких сомнений.

Рисунок 5. Пример сообщение о начале выплат и адресах банках-агентов в связи с наступлением страхового случая в отношения кредитной организации «Мой банк Ипотека» (г. Уфа)

Список банков с отозванной лицензией в 2014 году : Огни Москвы, Навигатор, Атлас, Первый Республиканский, Местный Кредит, Национальный Банк Развития Бизнеса, Западный, КИТ Финанс Инвестиционный Банк, АФ Банк, Каспий, Сберинвестбанк, Совинком, ЭнергоБизнес, Стройкредит, Мигом, Русский Земельный, Монолит, Банк Развития Бизнеса, Дагестан, Рингкомбанк, Ассигнация, Сунжа, Линк-Банк, Евротраст, Межрегиональный Центр Микрокредитования, Традиция, Природа, Национальная Расчетная Компания, Имбанк, Надежность. Полный список с 1991 по 2014.

Вышеуказанный алгоритм можно отследить на примере «Мастер-Банка», зарегистрированного в реестре АСВ 16.12.2004:

1. 20.11.2013: отзыв лицензии (наступление страхового случая);
2. 20.11.2013: назначение временной администрации;
3. 26.11.2013: выбраны банки-агенты (ОАО «Сбербанк России» и ОАО «ВТБ24»);
4. 02.12.2013: начало выплат денежных средств.

Аналогичным образом осуществлялась процедура и с ОАО Банк «Западный», который был внесён в реестр АСВ 24.02.2005:

1. 21.04.2014: отзыв лицензии;
2. 25.04.2014: выбраны банки-агенты (ОАО «МДМ Банк» и ОАО «Сбербанк России»);
3. 30.04.2014: опубликован список адресов и начаты страховые выплаты.

Что делать вкладчику, чтобы получить свои деньги с закрывшегося банка

1. Подготовка заявления в банк-агент АСВ. Спустя 14 дней после наступления страхового случая вкладчику необходимо обратиться в учреждение, определённое для погашения долгов, с письменным обращением (сведения об адресе организации можно получить по телефону 8 800 200-08-05 ). Важно: Право на возмещение убытков есть у вкладчика, его представителя, наследника (ч.1 ст.10 Закона).
2. Обращение в банк с документом, удостоверяющим личность . Для получения денег через представителя также потребуется доверенность, подписанная у нотариуса.
3. Получение денежных средств на личный счёт или наличными. В течение 3 рабочих дней (ч.4 ст.12 Закона) компенсация в сумме не более 700 тысяч рублей передаётся вкладчику выбранным им способом. Таким образом, со дня наступления страхового случая до получения денег должно пройти не менее 17 дней.

Особые случаи

• Если сумма вклада свыше 700 тысяч рублей , то получить некомпенсированный остаток можно после завершения процедуры банкротства банка. Для этого необходимо заявить свои требования как отдельного кредитора, направив их конкурсному управляющему. Компенсация будет выплачена, если по завершении процедуры банкротства у учреждения останутся какие-либо активы.
• Несвоевременная выплата банком-агентом денег является основанием для получения процентов (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки) (ч.6 ст.12 Закона). Если сумма страхового возмещения не удовлетворяет вкладчика, и он рассчитывает получить больше денег (но в пределах 700 тысяч рублей), ему необходимо обратиться с письменным заявлением в АСВ, с приложением всех документов, которые подтверждают его правоту. В течение 10 дней обращение подлежит рассмотрению с принятием решения об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований.

Рисунок 6. Порядок получения выплат

Компенсации подлежат следующие суммы

1. Основной вклад (любая сумма, находящаяся на счету);
2. Проценты на день наступления страхового случая (ниже будут рассмотрены примеры).

Обратиться с письменным заявлением в банк-агент АСВ необходимо до завершения конкурсного производства (которое, как правило, продолжается 1-3 года). Несмотря на активные рекомендации экспертов о неспешности, сделать это следует как можно скорее, так как Законом точный срок для погашения обязательств не установлен.

Если АСВ неправомерно отказало в страховой выплате, либо неверно рассчитал сумму возмещения, то данное решение можно обжаловать исковым заявлением в суд (ст.12 ч.10 Закона). Если же обращение последовало после завершения конкурсного производства, то на компенсацию могут рассчитывать отдельные категории граждан (ч.2 ст.10 Закона). Это, в частности, военнослужащие-срочники, наследники (если обращение в АСВ было невозможным до окончания оформления наследственного дела) и иные категории граждан.

Рассмотрим несколько примеров возвращения вкладов от разорившегося учреждения «Банк»:

Вкладчик, тип вклада и его особенности	Сумма/проценты	Срок размещения денежных средств к моменту наступления страхового случая	Предварительно рассчитанная сумма	Сумма к получению
Игорь Иванович , госслужащий (именной депозит)	1 вклад: 600 тысяч рублей под 12 процентов годовых 2 вклад: 300 тысяч рублей под 20 процентов годовых	1 вклад: 9 месяцев 2 вклад: 6 месяцев	654.000+330.000 =984.000	700 тысяч рублей
Тамара Фёдоровна , уборщица (оформила именной сберегательный сертификат и взяла кредит)	Вклад: 1 миллион рублей под 12 процентов годовых Кредит: 400 тысяч рублей	Вклад: 7 месяцев Кредит: не погашен в полном объёме	1.070.000-400.000=670.000	670 тысяч рублей
Ольга Валентиновна (вклад на предъявителя)	Вклад: 400 тысяч рублей под 12 процентов годовых	Вклад: 12 месяцев	448.000	0 (данные виды вкладов не страхуются)
Павел Петрович (денежные средства переданы в доверительное управление)	Сумма: 2 миллиона рублей под 35 процентов годовых	Срок использования к моменту отзыва лицензии: 6 месяцев	2.350.000	0 (средства, переданные в ДУ, не страхуются)

Таким образом, существующий порядок получения денежных средств от обанкротившихся банков достаточно прост, хотя максимальная сумма ограничена 700 тысячами рублей. Обратиться за получением страховой выплаты следует как можно скорее, так как упущенная выгода и плата за пользование средствами после наступления страхового случая не компенсируются.

Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

• В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
• Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
• В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
• Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию , не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

• депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
• обезличенные металлические счета (ОМС);
• электронные деньги;
• депозиты, переданные банку на доверительное управление;
• инвестиционные вклады;
• счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

После отзыва у банка лицензии в порядке, установленном законодательством РФ, Банком России назначается временная администрация , которая является органом управления банка до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации . Временная администрация назначается на срок не более шести месяцев и действует в рамках законодательства о банкротстве РФ от имени Банка России.

Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры принудительной ликвидации в том случае, если стоимость имущества ликвидируемого банка по предварительной оценке достаточна для погашения всех его обязательств перед кредиторами. При банкротстве (конкурсном производстве) имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами. Данные процедуры открываются сроком на один год и могут продлеваться решением арбитражного суда на срок не более полугода. Если в ходе принудительной ликвидации будет выявлено, что имущества банка недостаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, то арбитражный суд по заявлению ликвидатора принимает решение о признании ликвидируемого банка банкротом и об открытии в отношении него конкурсного производства .

Эти процедуры регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г., Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, а также другими нормативными актами.

Лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий. В случае, если банк имел лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) физического лица от исполнения обязанностей, конкурсным управляющим (ликвидатором) является Агентство по страхованию вкладов.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) , действуя добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, в ходе ликвидации банка:

Принимает, рассматривает и устанавливает требования кредиторов , осуществляет ведение реестра требований кредиторов ипроизводит выплаты кредиторам причитающихся им денежных средств;

Принимает в ведение и осуществляет поиск имущества кредитной организации , принимает меры по его сохранности, проводит его оценку у независимого оценщика и реализует его с целью последующего направления полученных средств на удовлетворение требований кредиторов ;

Выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства , а также обстоятельства, предусматривающие привлечение бывших учредителей (участников) и руководителей банка к административной и уголовной ответственности (при процедуре банкротства);

Осуществляет иные предоставленные федеральным законодательством полномочия.


Кредиторами ликвидируемого банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.

В газете «Коммерсантъ» публикуется информация об открытии процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации, о проведении торгов имуществом ликвидируемого банка, о проведении собрания кредиторов, в «Вестнике Банка России» также об открытии процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации, о начале выплат Банка России , в печатных органах по месту регистрации ликвидируемого банка - информация о ходе процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации (для ликвидируемых банков, зарегистрированных в г. Москве «Московская правда» ). Кроме того, информация для кредиторов размещается на сайте Агентства , в помещениях ликвидируемого банка, а также сообщается по телефону «Горячей линии Агентства» 8 800 200 08 05 (звонок бесплатный).

Мораторий

Мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов банка может вводиться Банком России в том случае, когда банк в связи с недостаточностью денежных средств на его корреспондентских счетах допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и (или) уплаты обязательных платежей. Данная мера воздействия, закрепленная статьей 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», может применяться Банком России при назначении в банк временной администрации и приостановлении полномочий его исполнительных органов. Мораторий признается страховым случаем в соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Мораторий может быть введен Банком России на срок, не превышающий три месяца.

Не обязательно. Основная цель введения моратория - это поиск вариантов восстановления платежеспособности банка или альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его кредиторов, для чего необходима временная «заморозка» всех расчетов по основным обязательствам банка (за исключением текущих). Соответственно, действие моратория может завершиться «удачно»: например, введением в отношении банка процедур санации (финансового оздоровления) или передачей части обязательств и имущества банка другому банку (приобретателю). В случае «неудачи» мораторий завершается отзывом у кредитной организации лицензии на совершение банковских операций с последующим введением в ее отношении процедур конкурсного производства (принудительной ликвидации).

В период действия моратория клиенты банка - юридические и физические лица не могут воспользоваться теми денежными средствами, которые размещены в банке на их счетах (фиксируются по состоянию на утро дня введения моратория). При этом для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) введение моратория означает страховой случай, и они могут обратиться за страховым возмещением по остаткам на счетах вкладов, образовавшимся до начала действия моратория.

Что касается денежных средств, зачисленных на счета клиентов банка в период действия моратория (так называемых «текущих» поступлений), ими клиенты могут свободно распорядиться - снять, перечислить на другой счет и пр. В том случае, если у банка в период действия моратория будет отозвана лицензия и клиент не успеет распорядиться текущими поступлениями, он будет вправе предъявить к банку требование для их включения в реестр требований кредиторов. Требования по текущим поступлениям во вклады физических лиц в этом случае подлежат включению в первую очередь, требования иных кредиторов - в третью очередь реестра.

Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» предусмотрен только один из перечисленных в нем вариантов наступления страхового случая в отношении банка. При этом при прекращении моратория в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций сохраняются в полном объеме правовые последствия страхового случая, наступившего в связи с введением моратория, в том числе продолжает исчисляться размер возмещения по вкладам исходя из остатков на счетах (вкладах) и курсов иностранных валют в валюте Российской Федерации на день введения моратория.

Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем и дает право вкладчикам Банка на получение страхового возмещения средств, размещенных во вкладах и на счетах, в размере не более 1,4 млн рублей. Денежные средства, попавшие под мораторий и превышающие размер страхового возмещения, могут быть выплачены вкладчику только после прекращения действия моратория, при этом порядок выплаты будет зависеть от того, какое решение в отношении банка будет принято Банком России.

В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе. Порядок начисления мораторных процентов установлен статьей 189.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Предъявлять требования кредиторов на мораторные проценты нет необходимости - соответствующие начисления будет совершать конкурсный управляющий (ликвидатор). Если же лицензия у банка не будет отозвана, банк самостоятельно начислит своим клиентам причитающиеся им мораторные проценты.

Что делать кредитору, если банк обанкротился

Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства принудительной (ликвидации). В интересах кредитора заявить свои требования к банку в возможно короткий срок.

Требование вкладчика по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета может быть включено в реестр требований кредиторов только в размере остатка денежных средств на счете, превышающего сумму причитающегося кредитору страхового возмещения.

Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы: договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание; вступившее в законную силу решение суда (исполнительный лист); оригиналы ценных бумаг (векселей, депозитных сертификатов, облигаций и т.д.); документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств); выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета); иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.

Если процедура конкурсного производства начата в банке, в отношении которого ранее Агентством по страхованию вкладов проводилась процедура принудительной ликвидации, то вновь предъявлять требования кредиторов не следует: требования, предъявленные к банку в ходе ликвидации и включенные ликвидатором в реестр требований кредиторов, считаются установленными в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены ликвидатором, и автоматически включаются в указанный реестр (ст. 189.104 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

При получении страхового возмещения вкладчик (индивидуальный предприниматель) подписывает документ под названием «Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов». В разделе № 3 этого документа должна быть проставлена отметка о том, что вкладчик (он же - кредитор банка) просит включить его требование на сумму, превышающую максимальный размер страхового возмещения, в указанный реестр. (В случае, если требование подаётся от имени кредитора его представителем по доверенности, требование подписывает представитель кредитора, прикладывая к требованию оригинал доверенности или ее нотариально заверенную копию).

Такое требование, основанное на договоре банковского вклада (счета), предъявленное одновременно с подачей заявления о выплате страхового возмещения в период действия временной администрации по управлению банком, должно быть рассмотрено конкурсным управляющим банком в течение 30 рабочих дней со дня первой публикации сведений о признании банка банкротом и открытии в отношении него конкурсного производства. По результатам рассмотрения каждому кредитору заказным письмом направляется официальное уведомление о результатах этого рассмотрения.

При этом никаких других заявлений или обращений в адрес Агентства по страхованию вкладов (в том числе заявлений о несогласии) направлять не следует.

Необходимо учесть, что описанная выше процедура не предусматривает передачи от банка-агента Агентству каких-либо документов на бумажных носителях (за исключением нотариально заверенных доверенностей) и их регистрации. Такого рода требования устанавливаются на основе отчета банка-агента, передаваемого в электронном виде, а также сведений, имеющихся в системе бухучета банка. В том случае, если Агентству, исполняющему функции конкурсного управляющего (ликвидатора), потребуются от кредитора какие-либо сведения или документы, они будут истребованы дополнительно.

В случае, если требование подаётся от имени кредитора – физического лица его представителем по доверенности, требование подписывает представитель кредитора. При этом к требованию в обязательном порядке должна быть приложена доверенность, удостоверенная нотариусом, или ее нотариально заверенная копия. Отсутствие доверенности, заверенной надлежащим образом, является основанием для отказа во включении требования в реестр требований кредиторов.

Получателем денежных средств, причитающихся кредитору, может являться третье лицо только в случае предоставления нотариально удостоверенной доверенности, подтверждающей его право на получение денежных средств, причитающихся кредитору.

С примерным текстом доверенности на представление интересов кредитора – физического лица в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка можно ознакомиться .

В соответствии с п. 2 ст. 189.96 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен предъявить конкурсному управляющему (ликвидатору) подлинные документы, подтверждающие обоснованность его требований к ликвидируемому банку.

На практике это требование закона можно реализовать следующим образом: направить по почте заказным письмом или передать через экспедицию АСВ оригинал договора либо его нотариально заверенную копию.

Почтовый адрес и адрес для передачи корреспонденции указываются в объявлении о признании банка банкротом (ликвидации банка) на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. В экспедицию АСВ документы можно сдать по одному из адресов: г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2 или г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.

По требованию кредитора подлинные документы могут быть ему возвращены. Для этого кредитор должен вместе с подлинными документами представить их копию, на которой уполномоченное лицо конкурсного управляющего (ликвидатора) - им может быть работник экспедиции - сделает отметку о соответствии копии подлиннику и вернет подлинник кредитору.

Ценные бумаги передаются только в оригиналах.

В случае, если утрачен договор или иной документ, подтверждающий обоснованность предъявленного к банку требования, кредитор должен указать на это в своем требовании или приложить к требованию отдельное письменное обращение (заявление) с просьбой об установлении требования к банку на основании сведений и документов, имеющихся у конкурсного управляющего (ликвидатора).

Восстановление прав по утраченным ценным бумагам производится судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством (ст. 148 ГК РФ).

При предъявлении иностранными кредиторами требований к ликвидируемому банку следует иметь в виду следующее.
Конкурсный управляющий при банкротстве банка и ликвидатор при принудительной ликвидации принимают к рассмотрению иностранные документы, легализованные в установленном порядке, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или положениями международных договоров, отменяющих или упрощающих процедуру легализации, участницей которых является Российская Федерация.
Консульская легализация заключается в подтверждении соответствия документов законодательству государства их происхождения и представляет собой, как правило, засвидетельствование подлинности подписи должностного лица и печати, уполномоченного государственного органа на таких документах с целью использования их в другом государстве.
Функции по консульской легализации за границей выполняют дипломатические или консульские учреждения Российской Федерации.
Процедура легализации может быть отменена положениями международных договоров (соглашений), участницей которых является Российская Федерация.
В соответствии с Гаагской Конвенцией, отменяющей требования дипломатической или консульской легализации иностранных официальных документов, от 5 октября 1961 года, к которой Российская Федерация присоединилась 31 мая 1992 года, документы, предназначенные для представления в официальные органы государств - участников Конвенции, удостоверяются в особом порядке (Приложение N 1 - перечень государств - участников Конвенции).
В соответствии с указанной Конвенцией компетентным органом государства, в котором документ был совершен, проставляется "апостиль" - удостоверительная надпись (Приложение N 2 - образец "апостиля").
Апостиль удостоверяет подлинность подписи, качество, в котором выступает лицо, подписавшее документ, подлинность печати и штампа, которыми он скреплен.
Легализация и проставление апостиля не требуется, если договоренности между двумя или несколькими государствами отменяют или упрощают данную процедуру.
Двусторонние договоры об оказании правовой помощи, участницей которых является Российская Федерация, а также Конвенция о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам, подписанная 22 января 1993 года в Минске государствами СНГ (Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Россия, Туркменистан, Таджикистан, Узбекистан, Украина), определяют порядок, в соответствии с которым документы, выданные официальными властями одного государства - участника договора (конвенции), рассматриваются как официальные и пользуются на территории другого государства - участника договора (конвенции) доказательственной силой официальных документов без какого-либо удостоверения (Приложение N 3 - перечень государств, с которыми Российская Федерация имеет договоры об отказе от легализации документов).
После легализации или удостоверения посредством "апостиля", а также в случаях, когда легализация не требуется, производится перевод документов и верность перевода свидетельствуется нотариусами, занимающимися частной практикой, нотариусами, работающими в государственных нотариальных конторах, а также консульскими учреждениями Российской Федерации.

Если на руках у кредитора есть вступившее в законную силу решение суда об обоснованности его требований к ликвидируемому банку (исполнительный лист) требования к банку необходимо предъявить обязательно . В этом случае документом, подтверждающим права требования кредитора к банку, будет вступившее в законную силу решение суда (исполнительный лист).

Требования, подтвержденные ценной бумагой, устанавливаются только по ее подлиннику. Обязательства уплатить по ценной бумаге возникают только при предъявлении ее к платежу (погашению). В соответствии со ст. 142 ГК РФ и п.1 ст. 50.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» предоставление копий ценных бумаг не может быть признано предъявлением их к платежу. Кроме того, в силу особенной природы такой ценной бумаги, как, например, вексель, который может быть передан другому лицу без наличия передаточной надписи уже после удостоверения копии. В связи с этим, нотариально заверенные копии векселей не могут быть признаны достаточным доказательством обоснованности требований.

Подлинник ценной бумаги, подтверждающей права требования к банку, вместе с заявлением о требовании к ликвидируемому банку можно отправить в адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) по почте с описью вложения или привезти лично по адресу, который можно узнать по телефонам «Горячей линии Агентства» (т. 8800-200-08-05 - звонок бесплатный).

Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения ими требования кредитора уведомляет заявителя о включении его требования (полностью или частично) в реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных сведений.


Требования кредиторов учитываются в реестре, который ведет временная администрация во время ее деятельности. Этот реестр она передает конкурсному управляющему (ликвидатору).

Реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий (ликвидатор), закрывается не ранее, чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) в газете «Коммерсантъ» или «Вестнике Банка России». Точная дата закрытия реестра требований кредиторов конкретного ликвидируемого банка сообщается в вышеуказанной публикации. Требования кредиторов, предъявленные после даты закрытия реестра, учитываются отдельно.

Требования, заявленные после даты закрытия реестра, учитываются за реестром требований кредиторов . Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему (ликвидатору) требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим (ликвидатором) указанных требований.

Кредитор вправе заявить возражения по результатам рассмотрения его требования в Арбитражный суд, который ведет дело о банкротстве (принудительной ликвидации) кредитной организации, не позднее 15 календарных дней со дня получения им уведомления о результатах рассмотрения этого требования.

Волеизъявление кредитора на перечисление денежных средств третьему лицу должно быть удостоверено нотариально. Для этого кредитор в своем требовании либо в заявлении о предоставлении банковских реквизитов указывает реквизиты счета третьего лица. При этом подпись кредитора на документе должна быть удостоверена нотариусом.

Примерный бланк заявления о предоставлении банковских реквизитов размещен на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков/ Бланки документов».

1. Обязанность добросовестного налогоплательщика по уплате обязательных платежей (налогов и страховых взносов) считается исполненной плательщиком с момента списания банком денежных средств с его счета на основании предъявленного в банк поручения на перечисление денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации на соответствующий счет Федерального казначейства при наличии достаточного денежного остатка на счете плательщика на день платежа, а если перечисление денежных средств в счет уплаты обязательных платежей осуществлялось физическим лицом без открытия счета в банке - с момента передачи в банк такого поручения, при условии достаточности для перечисления предоставленных банку физическим лицом денежных средств (пп. 1, пп. 1.1 п. 3 ст. 45 Налогового кодекса Российской Федерации).

   В связи с этим надлежащим кредитором по таким неисполненным обязательным платежам является налоговый орган, к которому налогоплательщику следует обратиться с предоставлением документов, подтверждающих исполнение обязанности по уплате обязательных платежей.

   Если клиент банка предъявит требование кредитора, основанное на таких поручениях, то его действие будет расценено конкурсным управляющим (ликвидатором) как их отзыв кредитором из картотеки неисполненных платежных поручений, в связи с чем обязанность по уплате обязательных платежей не будет считаться исполненной.

2. Согласно положениям п. 3 ст. 16.1, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязательства физического лица перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными:

   При оплате в наличной форме - в размере внесенных наличных денежных средств с момента их внесения в кредитную организацию;

   При оплате путем перевода предоставляемых наличных денежных средств без открытия банковского счета - с момента внесения наличных денежных средств кредитной организации;

   При оплате в безналичной форме - в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения исполнения кредитной организацией такого распоряжения.

   Из этого следует, что банк не имеет денежных обязательств перед лицами, оплатившими через него услуги для личных, семейных, домашних и иных нужд. Надлежащим кредитором по таким обязательствам является организация, предоставившая физическому лицу эти услуги и в пользу которой им были произведены платежи, оставшиеся неисполненными по причинам, не зависящим от плательщика.

   В том случае, если наследодатель не успел предъявить требование кредитора к банку, то это необходимо сделать его наследнику от своего имени на сумму, причитающуюся ему как наследнику за вычетом страхового возмещения. К требованию должно быть приложено свидетельство о праве на наследство (либо его надлежащим образом заверенная копия), подтверждающее соответствующее право наследника. В связи с этим наследнику (или его представителю) следует предъявить требование кредитора самостоятельно, а не через банк-агент, направив его по адресу: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2.

   Поскольку выдача свидетельства осуществляется по истечении шестимесячного срока, наследник может пропустить установленную конкурсным управляющим дату закрытия реестра кредиторов и оказаться «за реестром». Для того, чтобы избежать такой ситуации, рекомендуем наследникам обратиться к нотариусу с заявлением о принятии мер по охране наследственного имущества в соответствии со ст. 1171 ГК РФ.

   В том случае, если наследодатель заявил требование и учтен в реестре как кредитор, речь идет о замене в реестре. Такая замена делается при получении от наследника заявления с приложением вышеуказанных документов, подтверждающих его право на наследство. В заявлении следует указать актуальные банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

   За каждым кредитором сохраняется право требования к банку на всю сумму хранившихся в нем денежных средств, включая те, которые оказались на счете неисполненных платежей. Эти средства возвращаются на счет кредитора либо централизованно (например, решением временной администрации), либо по письменному заявлению кредитора, либо на основании направленного в адрес конкурсного управляющего (ликвидатора) требования кредитора.

   Возвращенные таким образом средства выплачиваются в виде страхового возмещения в пределах его максимального размера в 1,4 млн рублей (физическим лицам или индивидуальным предпринимателям), а на сумму, превышающую предельный размер страховки, - в ходе процедур конкурсного производства (принудительной ликвидации).

   При получении страхового возмещения лицо, уполномоченное действовать от имени малого предприятия без доверенности, проставляет в Разделе 2 «Заявления о выплате возмещения по счетам (вкладам) малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов» (далее – Заявление) отметку о том, что малое предприятие-вкладчик просит включить его требование в реестр на сумму, превышающую полученное страховое возмещение. В случае, если указанное заявление подается представителем вкладчика, имеющим право действовать от имени малого предприятия по доверенности, к нему прилагается оригинал доверенности или ее нотариально заверенная копия.

   Такой порядок предъявления требований не применяется для правопреемников малых предприятий, которые предъявляют требования в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ
   «О несостоятельности (банкротстве)».

   При этом перечисление денежных средств малого предприятия в рамках расчетов с кредиторами банка будет осуществляться на счет данного малого предприятия (правопреемника малого предприятия), открытый в банке или иной кредитной организации, указанный в Заявлении. Перечисление средств третьему лицу допускается только при представлении в Агентство нотариально заверенного заявления малого предприятия.

   При этом никаких других заявлений, в том числе заявлений о несогласии с размером возмещения, оформлять не нужно. В том случае, если Агентству, исполняющему функции конкурсного управляющего (ликвидатора), потребуются какие-либо сведения или документы, они будут истребованы дополнительно.

   Кредитор банка, находящегося в процедуре конкурсного производства (ликвидации), вправе уступить свое право требования к этому банку другому лицу путем заключения договора цессии. В связи с этим конкурсный управляющий (ликвидатор) осуществляет замену первоначального кредитора (цедента) в реестре требований кредиторов банка на нового кредитора (цессионария).

   Руководствуясь положениями гражданского законодательства, регулирующими исполнение обязательства должника перед кредитором, конкурсный управляющий (ликвидатор) производит указанную замену при предоставлении ему уведомления о состоявшейся уступке права требования. Подпись на уведомлении, направленном цедентом, должна быть удостоверена нотариусом, а в случае, если цедентом является юридическое лицо, удостоверительная надпись нотариуса должна очевидным образом свидетельствовать о проверке полномочий лица, подписавшего уведомление.

   Если с просьбой о замене кредитора в реестре требований кредиторов к конкурсному управляющему обращается цессионарий, ему следует приложить к своему заявлению оформленное вышеуказанным образом уведомление цедента, а также указать предусмотренные п. 1 ст. 189.85 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» сведения:

   – наименование и местонахождение организации (адрес для направления корреспонденции), ИНН, контактный телефон, банковские реквизиты для перечисления денежных средств в рублях (для юридического лица);

   – ФИО и адрес проживания/регистрации, реквизиты документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, контактный телефон, банковские реквизиты для перечисления денежных средств в рублях (для физического лица).

   К обращению цессионария – юридического лица должны быть также приложены документы, подтверждающие факт внесения записи о государственной регистрации в ЕГРЮЛ, выписки из ЕГРЮЛ на текущую дату либо сведения, размещенные в установленном Правительством Российской Федерации порядке на официальном сайте Федеральной налоговой службы.

   Указанные выше документы следует направлять по адресу: 127055, г. Москва, ул. Лесная, д. 59, стр. 2 или по адресу, указанному для направления требований кредиторов в публикациях о ходе конкурсного производства (ликвидации).

   Следует учитывать, что в случае осуществления уступки требований кредитора третьей очереди физическому лицу очередь нового кредитора в реестре требований кредиторов не меняется и страховое возмещение физическому лицу не выплачивается.

   
   

Удовлетворение требований кредиторов

1. Исполнение обязательств перед кредиторами банка в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) осуществляются в установленной очередности .

   В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством. Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. В третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах.
   

   Требование кредитора – физического лица, основанное на ценной бумаге (в том числе векселе), удовлетворяется в третью очередь.

   Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди , как включенных в реестр, так и учтенных за реестром. Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра, удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.

   При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

   Предварительные выплаты и выплаты Банка России проводятся только при конкурсном производстве и в отношении банков, не являющихся участниками системы страхования вкладов. Выплаты предусмотрены только для кредиторов первой очереди. При этом предварительные выплаты - только для кредиторов первой очереди, заявивших свои требования до даты закрытия реестра требований кредиторов . Предварительные выплаты начинаются не позднее чем через 30 дней после даты закрытия реестра требований кредиторов при наличии денежных средств на счетах банка, 70 % которых распределяются пропорционально между вкладчиками, имеющими право на получение таких выплат.
   После завершения предварительных выплат Банк России принимает решение об осуществлении выплат Банка России. Решение о начале и сроках выплат Банка России принимается Советом директоров Банка России. В случае отсутствия денежных средств на счетах ликвидируемого банка для проведения предварительных выплат Банк России принимает решение о начале выплат Банка России, минуя процедуру предварительных выплат.
   Величина выплат Банка России вкладчикам банков, у которых лицензия отозвана после 26 декабря 2003 г. до 9 августа 2006 г. определяется исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Вкладчикам - физическим лицам тех банков, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 г. до 26 марта 2007 г., Банк России выплачивает возмещение исходя из 100 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, не превышающих 100 000 руб., плюс 90 процентов суммы обоснованных требований вкладчика, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 руб. одному физическому лицу за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Величина выплат Банка России для вкладчиков банков, у которых лицензия отозвана после 26 марта 2007 г. до 1 октября 2008 г., определяется исходя из 100 % от суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, не превышающей 100 000 руб., плюс 90 % от суммы установленных требований превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат.
   Вкладчикам тех банков, у которых лицензия отозвана после 1 октября 2008 г., Банком России выплачивается 100 % от суммы их обоснованных требований к банку, но не более 700 000 руб. одному физическому лицу, за вычетом суммы предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим и суммы встречных требований банка.
   Предварительные выплаты и выплаты Банка России не проводятся в рамках процедуры принудительной ликвидации , а также вкладчикам ликвидируемых банков, являющихся участниками системы страхования вкладов .

   Конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит выплаты кредиторам путем перечисления со счета банка на счет кредитора (если он сообщил реквизиты этого счета), открытый в другом банке. При отсутствии реквизитов конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет кредиторам запросы о предоставлении банковских реквизитов. Невостребованные кредитором средства конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет в депозит нотариуса.

   Выплаты Банка России осуществляются только наличными деньгами через банк-агент и носят заявительный характер, т.е. за их получением кредитору необходимо обратиться лично или через своего представителя в банк-агент, назначенный Банком России и в установленный им же период времени.Конкурсный управляющий (ликвидатор) не несет ответственности за размер комиссии, взимаемой с кредиторов в другом банке при получении ими денежных средств. При выборе банка-получателя средств конкурсный управляющий (ликвидатор) рекомендует кредиторам внимательно изучить вопрос об условиях работы открываемого счета и размере взимаемой комиссии.

Собрания (комитеты) кредиторов

Российским законодательством о банкротстве предусмотрено, что только активное участие кредиторов может сделать процесс конкурсного производства (принудительной ликвидации) конструктивным и открытым , поможет завершить его в максимально короткие сроки и обеспечить более полное погашение задолженности банка перед кредиторами. Участие в собрании кредиторов является одним из способов защиты интересов кредиторов .

Участниками собрания с правом голоса являются конкурсные кредиторы, включенные в реестр требований кредиторов . Участниками собрания без права голоса являются представители работников должника, а также представители учредителей (участников) должника.

Участниками первого собрания кредиторов являются конкурсные кредиторы, предъявившие свои обоснованные требования в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства, а также в период деятельности временной администрации Банка России.

Собрание кредиторов созывается по инициативе конкурсного управляющего (ликвидатора) или комитета кредиторов или конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов, права требования которых составляют не менее чем десять процентов общей суммы требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов или по инициативе одной трети от общего количества конкурсных кредиторов и уполномоченных органов.

Конкурсный кредитор обладает на собрании кредиторов числом голосов, равным сумме (в копейках) его требований по денежным обязательствам, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания (на первом собрании кредиторов - на дату закрытия реестра для целей проведения первого собрания кредиторов). Неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки, подлежащие возмещению за неисполнение обязательств, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, для целей определения числа голосов на собрании кредиторов не учитываются.

Комитет кредиторов избирается собранием кредиторов из числа физических лиц по предложению конкурсных кредиторов на весь период конкурсного производства (принудительной ликвидации) и представляет законные интересы конкурсных кредиторов, осуществляет контроль за действиями конкурсного управляющего (ликвидатора), а также реализует иные предоставленные собранием кредиторов полномочия в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве.

В соответствии с законодательством о банкротстве собрание (комитет) кредиторов принимает решения по следующим вопросам:

Принятие решений об образовании комитета кредиторов, определении его количественного и персонального состава ;

Установление сроков предоставления конкурсным управляющим (ликвидатором) отчетов собранию (комитету) кредиторов (исключительная компетенция собрания кредиторов) ;

Утверждение (изменение) сметы текущих расходов кредитной организации в части расходов, производимых после проведения первого собрания кредиторов;

Принятие решений о проведении без привлечения независимого оценщика оценки движимого имущества должника, балансовая стоимость которого на последнюю отчетную дату, предшествующую признанию должника банкротом, составляет менее чем сто тысяч рублей;

Установление начальной цены продажи имущества должника, выставляемого на торги и определение порядка и условий их проведения;

Утверждение предложений конкурсного управляющего о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника;

Согласование действий конкурсного управляющего, приступающего к уступке прав требования должника путем их продажи и списанию нереального для взыскания имущества должника;

Требование (не чаще чем один раз в месяц) отчета конкурсного управляющего об использовании денежных средств должника;

Получение и рассмотрение отчета конкурсного управляющего о его деятельности, информации о финансовом состоянии должника и его имуществе, а также иной информации;

Обращение в Банк России с жалобой на действие (бездействие) конкурсного управляющего;

Также принимать решения по иным вопросам, требующим решения собрания (комитета) кредиторов, которые могут возникнуть в ходе конкурсного производства.

Что делать заемщику после отзыва лицензии у банка

Информация для вкладчиков о порядке осуществления выплат Банка России

Действие Федерального закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" распространяется на кредитные организации, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", т.е. после 26.12.2003.

Таким образом, право на получение выплаты Банка России имеют вкладчики обанкротившихся банков, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана после 26 декабря 2003 года.

Информация об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций, о признании банка несостоятельным (банкротом) может быть получена на данном сайте в разделе "Ликвидация кредитных организаций", в "Вестнике Банка России", "Российской газете", а также в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.


Право на получение выплаты Банка России имеют физические лица, заключившие с банком-банкротом договоры банковского счета или договоры банковского вклада, и чьи требования к банку-банкроту по данным договорам установлены в соответствии с законодательством о банкротстве (т.е. на основании соответствующего определения арбитражного суда либо конкурсным управляющим – Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов") и включены в реестр требований кредиторов первой очереди либо подлежат удовлетворению в порядке первой очереди.

В течение 10 дней после завершения предварительных выплат кредиторам первой очереди банка-банкрота конкурсный управляющий представляет в Банк России документы, необходимые для расчета размера выплат Банка России.

Банк России принимает решение о выплатах Банка России в течение 30 дней после представления конкурсным управляющим данных документов.


Величина выплаты Банка России определяется в соответствии с Федеральным законом "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Для вкладчиков банков-банкротов, у которых лицензия отозвана до 9 августа 2006 г., величина выплаты Банка России определяется исходя из 100 процентов от суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, но не более 100 000 рублей одному физическому лицу, за вычетом суммы встречных требований банка-банкрота к вкладчику и суммы произведенных конкурсным управляющим выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета.
Для вкладчиков банков-банкротов, у которых лицензия отозвана после 9 августа 2006 года (дата вступления в силу изменений к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 190 000 рублей), величина выплаты Банка России определяется в размере 100 процентов суммы установленных требований по вкладам, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы установленных требований, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей за минусом суммы предварительных выплат и суммы встречных требований данного банка к вкладчику, если такие имеются.
С 26 марта 2007 г. вступили в силу изменения к Закону о выплатах, которые увеличили сумму выплаты Банка России до 400 000 рублей. Однако эти изменения касаются вкладчиков тех банков-банкротов, лицензия у которых отозвана после вступления их в силу, т.е. после 26 марта 2007 года.
В данном случае сумма выплаты определяется исходя из 100 процентов суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы установленных требований вкладчика по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей. Определенная таким образом сумма выплаты Банка России также уменьшается на сумму встречных требований банка-банкрота к вкладчику и сумму произведенных конкурсным управляющим выплат по договорам банковского вклада или договорам банковского счета.
Вкладчикам тех банков, у которых лицензия отозвана после 1 октября 2008 г., Банком России выплачивается 100 % от суммы их обоснованных требований к банку, но не более 700 000 руб. одному физическому лицу.
Определенная таким образом сумма выплаты Банка России уменьшается на сумму встречных требований банка - банкрота к вкладчику и сумму произведенных конкурсным управляющим предварительных выплат, если такие имеются.

Выплаты Банка России не осуществляются:

Вкладчикам банков-банкротов, лицензия на осуществление банковских операций у которых была отозвана до 26.12.2003;

Вкладчикам банков-банкротов, участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

Физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, имеющим денежные средства на банковских счетах, открытых в связи с указанной деятельностью;

Физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

Физическим лицам, передавшим свои денежные средства в доверительное управление;

Физическим лицам, имеющим денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

Лицам, которые приобрели у вкладчиков права требования по вкладу после отзыва у банка-банкрота лицензии на осуществление банковских операций;

Вкладчикам банков-банкротов, получившим в ходе предварительных выплат, осуществленных конкурсным управляющим, суммы более 100 000 рублей;

Вкладчикам, имеющим обязательства перед банком-банкротом, превышающие их требования к банку-банкроту.


Выплаты Банка России осуществляются через банки-агенты в сроки, установленные решением Совета директоров Банка России.

После принятия Советом директоров Банка России решения об осуществлении выплат в "Вестнике Банка России" публикуется объявление о выплатах Банка России, в котором указывается, в какой срок и по каким адресам банк-агент (с указанием телефонов) принимает от вкладчиков банка-банкрота заявления о выплате Банка России.

Информация о ходе осуществления выплат Банка России размещается и постоянно обновляется в Интернете на сайте Банка России в разделе "Ликвидация кредитных организаций". Указанную информацию вкладчики также могут получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.

Выплаты Банка России осуществляются банками-агентами в валюте Российской Федерации в размере, определенном Банком России в реестре выплат Банка России, и могут осуществляться, по выбору вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в любом банке без удержания комиссионного или иного вознаграждения.


Вкладчики (или их представители) в течение срока, указанного в объявлении о выплатах Банка России, лично обращаются в любое из структурных подразделений банка-агента. Бланками заявлений вкладчиков обеспечивает банк-агент. Заявления принимаются банком-агентом при наличии документа, удостоверяющего личность заявителя, до даты окончания выплат включительно, независимо от наличия (отсутствия) вкладчика банка-банкрота в реестре выплат Банка России на дату подачи заявления.

Банк-агент вправе отказать вкладчику в осуществлении выплаты Банка России в случае:

Непредставления заявления об осуществлении выплаты Банка России, а также документов, удостоверяющих личность заявителя или подтверждающих полномочия представителей вкладчиков;

Отсутствия информации о вкладчике в реестре выплат Банка России или установления банком-агентом несоответствия между сведениями о вкладчике (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), указанными в заявлении вкладчика, и сведениями, содержащимися в реестре выплат Банка России, которые не позволяют однозначно идентифицировать вкладчика;

Представления заявления об осуществлении выплаты Банка России после дня окончания выплат Банка России.

В случае отказа в осуществлении выплат Банка России банк-агент обязан направить заявителю уведомление, которое может быть обжаловано в судебном порядке в течение 30 дней со дня его направления.


В случае если какие-либо сведения (фамилия, имя, отчество, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность), на основании которых требования вкладчика были включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов, впоследствии изменились, вкладчик должен указать информацию об этом в заявлении об осуществлении выплаты Банка России и приложить документы (или их копий), подтверждающих изменение таких сведений.

Если, несмотря на это, банк-агент отказывает в осуществлении выплаты Банка России, необходимо у банка-агента получить официальное уведомление об отказе.

Для устранения возникших разногласий вкладчик должен обратиться к конкурсному управляющему. Конкурсный управляющий внесет соответствующие изменения в реестр требований кредиторов первой очереди и направит эти изменения в Банк России. Банк России в свою очередь подготовит изменения к реестру выплат Банка России и передаст их банку-агенту.

В случае получения вкладчиком от банка-агента отказа в осуществлении выплаты Банка России в связи с отсутствием информации о нем в реестре выплат Банка России, вкладчик, получив от банка-агента официальное уведомление об отказе, должен обратиться к конкурсному управляющему для установления в соответствии с законодательством о банкротстве его требования к банку-банкроту и/или направления в Банк России дополнений к реестру требований кредиторов первой очереди.


После истечения срока осуществления выплат Банка России через банк-агент получение вкладчиком выплаты Банка России возможно в следующих случаях:

А) если требования вкладчика были надлежащим образом установлены до дня окончания выплат Банка России, и он обращался в установленный срок в банк-агент за получением выплаты, но получил отказ.

Выплаты Банка России указанной категории вкладчиков осуществляются Банком России на основании заявления вкладчика, составленного по форме приложения 9 к Указанию Банка России от 17.11.04 № 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России". Текст данного Указания со всеми приложениями к нему размещен на сайте Банка России в разделе "Ликвидация кредитных организаций".

Заявления направляются непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России по адресу: 119049, г. Москва, ул. Житная, д.12. Нарочная корреспонденция доставляется по адресу: г. Москва, ул. Житная, д.12. Прием нарочной корреспонденции осуществляется в рабочие дни с 9.30 до 17.30, в пятницу с 9.30 до 16.30, с перерывом с 13.00 до 14.00.

К заявлению в обязательном порядке прилагается уведомление банка-агента об отказе в осуществлении выплаты Банка России по формеприложения 10 к Указанию № 1517-У. Уведомление банка-агента служит доказательством, что вкладчик обращался в банк-агент за выплатой Банка России в установленный срок.

Учитывая, что банк-агент принимает от вкладчиков заявления об осуществлении выплаты Банка России только в течение срока, указанного в объявлении о выплатах Банка России, вкладчик, для получения такого уведомления об отказе, должен обратиться в банк-агент с заявлением об осуществлении выплаты Банка России до дня окончания срока выплат Банка России включительно;

Б) если вкладчик пропустил срок обращения за выплатой в банк-агент по обстоятельствам, предусмотренным федеральным законодательством, а именно:

Если обращению вкладчика с заявлением об осуществлении выплаты Банка России препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

Если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

Если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

В этом случае вкладчик вправе направить заявление о восстановлении срока для осуществления выплат Банка России, составленное по форме приложения 12 к Указанию № 1517-У, непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

В заявлении указывается причина пропуска срока подачи заявления вкладчиком в соответствии с приведенным выше перечнем. К заявлению должны быть обязательно приложены документы, подтверждающие наличие одного из перечисленных выше обстоятельств. Данное обстоятельство, а также перечень представленных документов указываются в заявлении в графе "Дополнительная информация".

Кроме того к заявлению вкладчик должен приложить выписку из реестра требований кредиторов первой очереди банка-банкрота и информацию конкурсного управляющего о расчетах с вкладчиком. Данные документы следует получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.

Банком России будет проведена проверка представленных документов с точки зрения наличия достаточных оснований для восстановления пропущенного срока, по результатам которой Банк России может отказать в восстановлении срока (при отсутствии на то оснований) либо восстановить срок и осуществить выплату Банка России, о чем вкладчику буде письменно сообщено.

По результатам рассмотрения заявления и приложенных к нему документов, направленных непосредственно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, будет принято решение об осуществлении выплаты Банка России либо об отказе в осуществлении выплаты Банка России.

В случае принятия решения об отказе в осуществлении выплаты Банка России, вкладчику будет направлено мотивированное уведомление с указанием причин отказа.

При принятии положительного решения расчеты с вкладчиком будут осуществлены Банком России в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет, указанный в заявлении вкладчика.

В этой связи для получении выплаты непосредственно через Банк России, от вкладчиков в обязательном порядке потребуется наличие счета в каком-либо банке.

Для исключения случаев неправильного заполнения в заявлении реквизитов счета целесообразно приложить копию соответствующего документа, подтверждающего эти реквизиты, полученную в банке, где вкладчик открыл счет.

Информация для вкладчиков о порядке осуществления выплат Банка России опубликована по данным официального сайта Банка России:

В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.

На какие вклады распространяется страховка

Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС) , банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.

Во всех ли банках действует страховка АСВ

Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.

Валютные вклады тоже застрахованы?

Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).

Процент тоже вернут

АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.

Как быстро вернут вклад

По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.

Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку

Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.

Часто открывают на пробу по одному офису во многих городах, а если бизнес пойдет плохо, то закрывают его через некоторое время (под словом «офис» мы здесь будем понимать любое , работающее с клиентами, включая филиал, отделение, операционную кассу и прочее). При этом в городе могут остаться вкладчики и заемщики банка, которым приходится думать, что делать дальше. Многие волнуются, что с этого момента придется ездить за денежными средствами в другой населенный пункт, а то и в головной офис банка (а он часто располагается в Москве). Но в большинстве случаев страшного ничего не происходит.

Если банк закрыл отделение в городе

По инструкции регулятора, банк должен сообщить клиентам этого филиала о закрытии любым из двух способов: с помощью личного письма или объявления в прессе и во всех банковских отделениях. При этом, исходя из судебной практики, размещение объявления где-то не может являться доказательством, что банковский клиент ознакомился с ним (этот факт важен для спорных случаев).

Сообщение должно отражать два момента: во-первых, что обязательства финансовой организации и перед ней сохраняются, во-вторых, номер корсчета кредитного учреждения, на который оно переведет средства вкладчиков этого офиса. В общем-то, на этом обязательства банкиров касательно извещения клиентов и заканчиваются, они не должны хоть каким-то образом «сглаживать» процедуру закрытия филиала для заемщиков и вкладчиков. Но в реальности ответственные банки поступают немного иначе: они помогают клиентам пройти данный путь с минимальными потерями.

Примерно за два месяца до последнего рабочего дня банк выпускает сообщение о скором закрытии и предлагает варианты дальнейших действий для потребителей.

Что делать с вкладом, если закрывается отделение банка

Вкладчикам предоставляется выбор - закрыть депозит досрочно или ничего не трогать. В первом случае кредитная организация выплачивает все «накапавшие» проценты на день закрытия счета, иначе говоря, вкладчик ничего не потеряет (не считая будущих доходов). Подобное закрытие депозита не считается «досрочным разрывом договора по инициативе клиента», то есть проценты выплачиваются именно те, что клиент получил бы при плановом закрытии счета, с поправкой на реальный период действия вклада. К примеру, если средства пролежали на годовом депозите под высокий процент лишь полгода, то будут выплачены проценты, накопившиеся за полгода - по высокой ставке, а не по сниженной, как при досрочном выводе денег самим клиентом.

Но можно и оставить , который закрыл отделение в вашем городе. Тут тоже имеются два варианта. Некоторые банки предлагают решившим остаться вкладчикам до закрытия подразделения предоставить реквизиты, куда будет направляться процентный доход и куда будет отправлена основная часть депозита после окончания периода его действия. Перечисление осуществляется без комиссии и любых иных потерь для клиента. Другие банки еще и предлагают клиентам получить бесплатную пластиковую карту, привязанную к депозиту, чтобы по окончании периода депозита можно было обналичить средства со всеми процентами в ATM. Соответственно, финансовая организация указывает, в банкоматах какого банка (или какой сети) можно снять наличные без комиссии. Номера счетов могут поменяться, поэтому если вам приходят на них какие-нибудь перечисления, придется донести до отправителей ваши актуальные реквизиты.

Что делать с кредитом, если закрылся банк

Кредитные обязательства клиентов перед банком сохраняются, никакие пункты договора не меняются, нужно продолжать выплачивать долг в обычном режиме. Впрочем, могут поменяться реквизиты банка для обслуживания кредита, этот нюанс надо сразу уточнить. Поскольку офисов банка в городе уже не будет, вносить платежи в кассу вы больше не сможете (разве что станете ездить в другой город ради этого).

Способы оплаты кредита, при закрытии отделения банка в городе

• платить посредством систем небанковских переводов;
• переводить деньги по безналу со счета в другом кредитном учреждении через интернет-банкинг, через , отделение и прочее;
• платить через сторонний банкомат наличкой;
• переводить из отделения другой кредитной организации, с которой у уходящего банка имеется специальный договор.

Указанные способы, не считая последнего, обычно платные, поэтому лучше заблаговременно узнать возможные способы платежей, которые имеются в вашем городе, и выбрать наиболее дешевый.

Документы при закрытии отделения банка в городе

Этот момент самый сложный: если вам понадобится представить банку какую-то документацию или получить ее от него, потребуется ехать в город присутствия финансовой организации или использовать услуги почты.

Поэтому с момента получения уведомления о закрытии отделения банка в вашем городе постарайтесь максимально решить все документальные вопросы или обсудить с представителем банка оптимальные пути их решения в том случае, когда отделение банка в городе перестанет работать. Обычно сотрудники банка предлагают удобные пути и каналы получения документации по вкладам и кредитам.

Что случится, если вы вовремя не узнали, что офис банка в городе закрывается? Напомним, извещение вас о данном событии является прямой обязанностью кредитной организации, более того, она должна иметь доказательства, что вами получена эта информация. Поскольку если вам придется потратиться на получение своих средств с «убежавшего» в другой населенный пункт депозита (к примеру, лично туда поехать), банку придется компенсировать ваши расходы. Сами банкиры этого делать, вероятнее всего, не захотят, поэтому придется обращаться в суд. Положительные примеры имеются. Но помните: если банк докажет, что известил вас о закрытии, то все остальное является вашими проблемами.

Все вышесказанное относится к «нормальным» кредитным учреждениям, заботящимся о клиентах. Но отдельные банки ничего не делают для того, чтобы помочь гражданам, они лишь извещают их, что скоро счета переведут в офис другого города, а дальше, мол, думайте сами: хотите - забирайте вклад (при этом проценты теряются), хотите - получайте сумму вклада и проценты в другом городе. Был случай, когда вкладчик в подобной ситуации сам разорвал договор, а потом обратился в суд за компенсацией всех потерь и победил. Основание для выигрыша в суде - пункт закона о защите потребительских прав, по которому условия контракта не могут быть значительно ухудшены по одностороннему решению. Заставлять же клиента ездить за деньгами в Самару из Магадана, как в том судебном деле, - это однозначное ухудшение условий.

Исходя из этого подавайте иски в суд, если банк не предупредил вас о закрытии отделения в вашем городе или не предложил приемлемого решения по работе с вкладом или кредитом, вы наверняка выиграете его и получите хорошие условия по вашим вкладам и кредитам. Не стоит спускать ситуацию «на тормозах» потери могут быть очень велики.