Кредит наличными или кредитная карта — что выгоднее? Потребительский кредит или кредитная карта: что выгоднее? Выгодней ипотека или кредитная карта.

Февраль 2019

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит - два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше - кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Кредитная карта или кредит наличными - что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам - оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях - срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность - банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей - клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно - никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
Нет платы за обслуживание кредита - операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

Начисление процентов на всю сумму кредита - не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
Фиксированный срок возврата - вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно , потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Условия	Потребительский кредит	Кредитная карта
Сумма займа	до 4 миллионов рублей	до 1 миллиона рублей
Срок выплат	от 1 до 5 лет	срок действия карты
Процентная ставка	от 9,9%	от 14,99%
Возможность досрочного погашения	есть	есть
Подтверждение дохода	требуется	необязательно
Оформление онлайн	возможно, но решение будет предварительным	возможно
Период льготного кредитования	отсутствует	до 100 дней
Возможность частичного расходования	отсутствует	есть
Стоимость оформления и обслуживания	бесплатно	от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки	в течение нескольких минут в режиме онлайн	2 минуты

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта - существуют даже кредитки с доставкой на дом . Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации , а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента - человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же - лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Видео по теме

. . Дата: 25 декабря 2016. Время чтения 7 мин.

Мы подробно расскажем про достоинства и недостатки двух популярных банковских продуктов. Предлагаем вам подробное сравнение кредита и кредитной карты. Что выгоднее? Читайте наши выводы.

Мы все периодически задаемся вопросом о дополнительных средствах. И если вариант «заработать» уже исчерпан, то остается вариант «занять». В идеале можно попросить в долг у родных и друзей. Процентов они не возьмут, и с отдачей торопить не станут. При отсутствии таких людей, остается идти в банк.

Сейчас банки предлагают два популярных типа заемных средств. Названия похожи. Но что выгоднее – кредит или кредитная карта? Портал «Якапиталист» поможет вам разобраться.

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка . Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия	Потребительский кредит	Кредитная карта
Сумма	До 1,5 млн рублей	До 600 000 рублей
Срок	До 5 лет	До 1 года
Ставка	От 14,9% годовых	От 25,9% годовых
Плата за оформление	–	750 рублей
Досрочное погашение	+	+
Срок принятия решения	До 2 дней	От 0 до 7 дней
Обеспечение	–	–
Плата за операции	–	Да, за расход наличными
Подтверждение дохода	Нужно	Нужно
Удаленное оформление	–	–
Льготный период	–	Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа	–	–
Штраф за просрочку	+	+
Частичный расход	–	+

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее?

Вначале давайте разберемся, что такое кредитная карта, а что такое кредит. Узнаем их преимущества и недостатки. Скажем сразу, об МФО (микрофинансовая организация) мы говорить не станем. Это другой тип обслуживания. В нашей статье речь пойдет о традиционных банковских услугах.

Потребительский кредит

Получение средств в долг от банковского учреждения базируется на трех условиях: срочности, платности и возвратности. Проще говоря, любой займ имеет срок, в течение которого он должен быть возвращен. За пользование средствами клиент платит банку проценты.

Он так называется потому-что дается на различные потребительские цели. Взять его можно в любом банке, а также в торговом учреждении, турфирме или в медицинском центре – там, где продаются товары или предоставляются дорогостоящие услуги. Вы наверняка замечали стойки по оформлению займов в крупных супермаркетах бытовой техники и электроники, в автосалонах и так далее.

Иногда он оформляется в момент покупки услуги сотрудником организации, продающей вам продукт. Но в любом случае – договор заключается с банком и долг возвращается именно ему.

Преимущества потребительского кредита:

Строго определенная сумма . Вы не сможете возобновить кредитную линию, то есть воспользоваться погашенными деньгами, как по кредитной карте. Вы скажете, что это отрицательный фактор? Не совсем! Заемщик четко знает на какую сумму платежа рассчитывать ежемесячно, и она не изменится. И знает, что «кошелек» не откроется, как только появится очередная «хотелка».
Более низкая процентная ставка . Кредит на потребительские нужды всегда дешевле карты по размеру процента.
Отсутствие платы за операции . Здесь операция одна – выдача кредита. Получив деньги, заемщик сам решает куда их тратить и в каком количестве. Плата за выдачу и обслуживание кредита берется очень редко.
Большая сумма . Лимит часто не превышает 300-600 тысяч рублей. Кредит наличными дается и на большую сумму – до 1-3 миллионов рублей. При условии наличия соответствующего ежемесячного дохода, покрывающего риски.
Защита от мошенников . По карте ваши деньги могут снять мошенники. Кредит от такой боли избавлен.

Недостатки потребительского кредита

Процент за всю сумму . Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
Фиксированный срок . Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
Невозможность возобновления кредитной линии . Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
Сложное досрочное погашение . Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Кредитная карта

По сути – это кредит, оформляющийся по тем же принципам, но более мобильный и комфортный в использовании. Средства зачисляются на карту, и вы ею расплачиваетесь за товары и услуги. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта выгоднее в том плане, что если вы воспользовались частью заемной суммы, то проценты будут начисляться только на эту часть.

Сейчас банки в целях привлечения клиентов предлагают кредитные карты с кэшбэком . Обещают аж до 30% возврата от потраченных сумм. Действительно, вы получите возврат, но обычно не более 1-3%. Остальное только по специальным предложениям и при совершении операций в определенных местах.

Преимущества кредитных карт

Льготный период . Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода , то не заплатите банку ни копейки.
Удобство и мобильность . Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
Возобновляемый кредитный лимит . После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
Возможность использовать не весь кредитный лимит . Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
Проценты начисляются только на израсходованные деньги . Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Недостатки кредитных карт

Высокие процентные ставки . Действительно, по сравнению с потребительским кредитом, кредитная карта стоит в 1,5-3 раза дороже. Минимальные ставки по потребзайму начинаются от 14% годовых, по карте – от 19%.
Плата за обслуживание . Большинство кредиток имеют плату за годовое обслуживание. Стоимость – от 300 до 3 000 рублей в год, в зависимости от типа.
Относительно маленькая сумма . За счет больших рисков по карточке, максимальная сумма займа традиционно меньше, чем по кредиту.
Есть искушение потратить больше . За счет возобновляемой кредитной линии, вы можете пользоваться теми деньгами, которые возвращаете на карту.
Плата за расходные операции .

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

процентная ставка;
срок возврата/условия погашения задолженности;
требования к заемщику/объем пакета документов;
размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

график платежей;
расходы по обслуживанию;
безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Банк	Кредитная карта			Потребительский кредит
	Лимит, тыс. руб.	Ставка, %	Срок действия карты, мес.	Максимальная сумма,тыс. руб.	Ставка, %	Максимальный срок возврата, мес.
Сбербанк	Индивид, До 200	Единая ставка-24	36	3 000	17–23,5	60
Банк Москвы	В зависимости от вида карты, До 350	21–27	24	3 000	15–49,9	60
Ситибанк	Индивид До 300	22,9–27,9	36	750	15,9–23	60
Кредит Европа Банк	Индивид, До 200	Единая ставка-29	36	1 000	13–69,9	60
Джи Мани Банк	Индивид, до 150	24–49,9	36	500	16,9–49,9	60
«Русский стандарт»	Индивид, До 450	Единая ставка-36	60	3 000	19–36	48
Авангард	В зависимости от вида карты, До 1 000	Единая ставка-15	36	Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально	11–13	36
ВТБ-24	В зависимости от типа карты, До 2 000	18–19	36	3 000	18–22	60

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Банки наперебой предлагают кредитные программы и соревнуются в размере процентных ставок. По сути клиенту проще всего получить желаемую сумму двумя способами: оформив кредитку или взяв потребительский займ. Для потребителя каждый из этих вариантов имеет плюсы и минусы, давайте разберемся, что к чему.

Некоторое время на вопрос, что выгоднее кредит или кредитная карта, люди отвечали выбором именно кредита. Нужно было время привыкнуть к пластику и его особенностям, убедиться, что электронный кошелек — не обман.

Сегодня же не редкость, когда у человека есть сразу парочка кредитных карт от разных банков с разными условиями.

Распространенные виды кредитов

Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).

Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:

во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.

Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.

Полезный материал :

В первую очередь важно учитывать личные предпочтения и финансовые возможности самого клиента.

Оценить предложение нужно по таким критериям.

Таким образом можно выделить ряд преимуществ кредитки:

В любое время и всего за пару часов. Сегодня даже не нужно идти в банк, можно подать заявку на получение карты онлайн и через несколько дней получить пластик почтой. Это полезно, если деньги нужны срочно;
Наличие льготного периода. Есть практически у всех карт, на протяжении 30-55 дней можно не платить проценты за пользование деньгами. Опять-таки, для людей, которым часто нужны небольшие суммы и которые возвращают их в срок – это супервыгодное предложение;
Минимум документов и бумажной волокиты;
Наличие банкоматов по всему городу;
Можно расплачиваться за покупки без необходимости обналичивать средства.

Из недостатков отмечают:сложности с расчётом льготного периода, необходимость постоянно контролировать свой баланс, а еще включается чисто психологический фактор тратить деньги не задумываясь. Когда в руках не ощущаются купюры, кажется, что на счету их намного больше, хотя это не так. К кредитке нужно относиться, как и к обычному кошельку и не превышать лимит.

Таким образом можно сказать, что для частых покупок на небольшую сумму ответственным людям со стабильной заработной платой больше подойдет кредитная карта. А если вы на протяжении длительного срока являетесь клиентом банка, то кредитный лимит будет установлен в среднем как 3 ваших заработных платы. Если использовать карточку правильно – проценты не страшны.

Разбираясь, что лучше кредитная карта или кредит наличными, важно учитывать сумму покупки. Кредитка окажется полезней, если цена товара небольшая и для его приобретения просто не предусмотрена рассрочка.

Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой. При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена.

Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.

Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.

К минусам кредитов относят :

придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.

Подробнее о карте

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 4 лет;
Кредит до 850.000 рублей;
Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Когда деньги нужны срочно и нет возможности занять у кого-то из знакомых, то остается обратиться в банк. Есть два способа получить деньги: оформить потребительский кредит или кредитную карту. Специалисты ЕвроКредит.ру выяснили, что выгоднее для рядового человека - кредит или кредитная карта.

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.

Преимущества потребительского кредита

Фиксированная сумма . Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.
Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме , позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.
Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов - проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
Отсутствие платы за операции , совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент. Это делает кредит менее затратным.
Предоставление более крупной суммы . В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное - предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.

Недостатки потребительского кредита

Процент за всю сумму . Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами. Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.
Невозобновляемый лимит . Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо. У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.
Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком. Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.
Сложности досрочного погашения , связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту. Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.

Кредитные карты позволяют воспользоваться заемными средствами в любой момент времени, при необходимости. Проценты начисляются только на потраченные средств, ушедшие в счет оплаты товаров и услуг. Начисления процентов на предоставленный банком лимит кредитной карты нет. Помимо этого, кредитный карты могут иметь беспроцентный период и кэшбек.

Преимущества кредитных карт

Льготный период - главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом, позволяющее пользоваться средствами с карты в течение грейс-периода (льготного периода) без уплаты процентов. Достаточно вовремя закрыть задолженность, чтобы не платить проценты банку.
Возобновляемый кредитный лимит . В отличие от кредита наличными, у кредитных карт предусмотрена возобновляемая кредитная линия. Такой лимит восстанавливается по мере погашения задолженности. Многоразовое использование кредитных средств, допускает возможность повторного кредитования, при полном или частичном погашении предыдущих займов.
Удобство и мобильность . Кредитной картой можно расплачиваться в любом месте, имеющем терминал безналичной оплаты. Таким образом можно избежать процентов за снятие наличных.
Возможность частичного использования средств позволяет держателям кредитных карт совершать кредитование на ту сумму, которая им действительно необходима в данный момент. При оформлении кредита, сумма выдается в полном размере, на руки.
Cashback - возврат процента с покупок. Опция, доступная для большинства кредитных картах, позволит вернуть часть потраченных средств. В ряде случаев, кэшбек может покрыть расходы на оплату услуг за пользование кредитной картой и сократить размер долга.
Начисление процентов на конкретную сумму , а не на предоставляемый банком кредитный лимит. Проценты, в случае с кредитными картами, будут начисляться исключительно на потраченные средства.

Недостатки кредитных карт

Высокие процентные ставки , по сравнению с потребительскими кредитами. Если кредит можно взять под 11,9% годовых, то средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 19% годовых
Плата за обслуживание , ежемесячное или годовое, считается недостатком. Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от банка. Цены варьируются от 300 до 3000 рублей в год.
Небольшие суммы кредитования . Кредитные карты не предусмотрены для получения крупной суммы, в отличие от кредита наличными. Получить кредитный лимит свыше 300 тысяч рублей будет весьма проблематично.
Плата за операции . При снятии денег с кредитной карты будет взиматься комиссия. Кредитка не выгодна в случае, когда необходим наличный расчет. Платить лучше всего непосредственно с карты.
Мошенничество с пластиковыми картами с каждым годом набирает обороты. Существует множество махинаций, позволяющих незаконно снимать деньги с чужой кредитной карты. И это касается довольно крупных сумм.

Что выгоднее?

Кредит наличными или кредитная карта - каждый человек должен решить самостоятельно, в зависимости от сложившейся ситуации.

Будет выгоден в случае, когда крупная сумма денег требуется единовременно. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или дорогостоящих товаров.

Равный ежемесячный платеж позволяет заранее оценить свои финансовые возможности и сформировать бюджет для погашения кредита, без ухудшения качества жизни.

Более выгодна в ситуациях, когда потребность в дополнительных финансах возникает от случая к случаю. При этом, отсутствует необходимость в получении крупной суммы денег.

Приятным дополнением, выделяющим кредитные карты, является наличие CashBack и льготного периода.