Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит. Выгоднее получить кредитную карту или взять потребительский кредит Что лучше кредит или кредитная карта сбербанка

Объявления с предложением взять кредит можно увидеть практически на каждом столбе, а по телевизору регулярно мелькают заманчивые и «вкусные» банковские предложения, например, «Халва». Население активно пользуется кредитными программами, но не всегда оформляется тот продукт, который действительно выгоден. Итак, давайте выясним, что что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?

Наверное, у каждого взрослого человека в кошельке есть такая «палочка-выручалочка», как кредитная карта. Казалось бы денег нет, но имея кредитку, ты можешь себе приобрести все, что захотел прямо сейчас. Очень удобно, не правда ли? В такую ловушку попали многие россияне. Они залазят в долги, которые потом с большим трудом отдают. Вся беда в том, что они не оценивают свои реальные финансовые возможности и не могут контролировать затраты. А если пользоваться средствами рационально, то переплата могла быть близка к нулю.

Данный продукт имеет ряд преимуществ:

Наличие льготного периода . Если заемщик погасит задолженность в течение действия грейса, то банк не начислит проценты. В большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Изначально карты и должны использоваться для оплаты торговых транзакций. Наши сограждане часто же снимают наличные, потому что они привыкли к купюрам в своем кошельке. И в этом заключается их главная ошибка, которая обходится очень дорого.
Снять наличные или оплатить покупку можно в любое время и в любой стране. Главное – подобрать карту соответствующего статуса.
Деньги, внесенные на счет, вновь доступны клиенту . Но со многими заемщиками это играет зую шутку. Они настолько привыкают пользоваться заемными средствами, что просто «живут в кредит». Клиенты годами не могут погасить даже небольшие долги.
Безопасность проводимых операций . Украсть наличку очень просто. Если же утеряна или украдена кредитка, ее можно сразу же заблокировать и предотвратить мошеннические операции.
Минимальный пакет для оформления . В большинстве случае достаточно предоставить только паспорт.

Итак, «плюсов» насобирали достаточно. Но нужно добавить и ложку дегтя в бочку с медом.

Есть у этого продукта и минусы:

Высокая стоимость. Если заемщик не воспользовался льготным периодом, то ему нужно будет платить проценты. Ставка может превышать и 25%, и 35%. Кроме того банком взимаются и дополнительные комиссии: за выпуск и обслуживание «пластика», снятие наличных в банкомате, смс-оповещения и прочие услуги.
Устанавливаются невысокие лимиты (в среднем 200-300 тысяч рублей), особенно для новых клиентов. Также банк может ввести ограничения на снятие наличных.
Существует вероятность повреждения кредитки в следствии физических дефектов. В таком случае у заемщика возникнут проблемы с проведением операций.
Отсутствие четкого графика погашения и сложный порядок расчета процентов. Сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в зависимости от размера долга. Дата оплаты обязательного взноса указана в договоре. А вот сумму платежа нужно уточнять в банке или посмотреть в личном кабинете на сайте.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Чтобы понять, что лучше кредит или кредитная карта, нужно определиться с преимуществами и недостатками потребительского займа.

К плюсам можно отнести:

Большой лимит . Он определяется с учетом платежеспособности клиента и может составлять несколько миллионов.
Заемщику выдается четкий график погашения , в котором указаны все его затраты.
Отсутствуют различные комиссии .
Более низкая процентная ставка по сравнению с кредитными картами. На рынке есть предложения со ставкой от 12% годовых. Но таких программ немного. Средняя ставка на рынке превышает 30% годовых.

Из недостатков отмечу три фактора:

С первого дня начисляются проценты . Никакого льготного периода нет.
В большинстве случаев для оформления кредита потребуется справка о доходах .
Очень часто при выдаче займа банки навязывают клиенту ненужные ему услуги . Самый распространенный вариант – страхование жизни. Если полис не оплачивается, то процентная ставка повышается на несколько пунктов.

Для клиента страховку преподносят как его финансовую защиту. На самом деле – это еще один способ получения банком прибыли. Выплата компенсации осуществляется в единичных случаях. Сумма возмещения равна остатку долга по кредиту и направляется на его погашение. Клиент при этом ничего не получает.

Сравнительная характеристика

Рассмотрим таблицу, в которой сравним основные параметры двух продуктов. Это позволит сделать окончательный вывод, что лучше кредитная карта или кредит наличными.

Критерий	Кредит наличными	Карта
Процентная ставка	Клиенту предлагается несколько вариантов, которые зависят от срока и суммы займа.	Высокие ставки и наличие дополнительных комиссий. Но есть возможность воспользоваться льготным периодом.	Порядок выдачи	Средства выдаются после подписания договора наличными.	Воспользоваться кредитными средствами можно в любой момент. Пока отсутствует задолженность – не нужно ничего платить. Карту можно оформить «на всякий случай» или же заемщик точно не знает, когда ему понадобятся деньги.	Доступность	Клиент получает деньги один раз, а потом ежемесячно погашает долг.	Данный вид займа является возобновляемым. После внесения денег на счет, они вновь доступны для расчетов.	Порядок погашения	Выдается четкий график с суммами и сроком внесения платежей.	Платеж формируется ежемесячно и составляет 5-7% от суммы долга. По сравнению с кредитом размер платежей по карте меньше, но срок выплаты – более длительный.	Оформление	Потребуется документальное подтверждение доходов. После одобрения заявки заемщик сразу же может получить деньги.	И документов нужен только паспорт. Если банк выпускает именные карты, то ее можно получить через 10 дней.	Программы лояльности	Отсутствуют	Банки осуществляют эмиссию кобрендовых карт, карт с кэшбэком. Если клиент будет принимать участие в данных программах, то сможет получить бонусы или компенсацию от потраченных средств.

/* Here you can add custom CSS for the current table */ /* Lean more about CSS: https://en.wikipedia.org/wiki/Cascading_Style_Sheets */ /* To prevent the use of styles to other tables use "#supsystic-table-5" as a base selector for example: #supsystic-table-5 { ... } #supsystic-table-5 tbody { ... } #supsystic-table-5 tbody tr { ... } */

Итак, мы можем сделать следующий вывод. И кредит, и карта – выгодные продукты. Каждый должен решить – для чего ему нужен заем. Если требуется наличка уже сегодня, тогда однозначно – потребительский кредит . Но брать его нужно на короткий срок. В таком случае переплата будет минимальной.

Карту стоит выбрать заемщикам, которые будут ее использовать для безналичных расчетов . И в том случае, если деньги понадобятся немного позже. Но вы не должны превратиться в шоппоголика, который покупает все что ему приглянулось. Тратить деньги очень легко, а отдавать долги все-равно придется. Никаких необдуманных покупок быть не должно.

Выбирайте карту соответствующуюю вашему социальному статусу и финансовому состоянию. Не стоит платить высокую комиссию за «золото» и иметь средний доход . Премиальные карты окупятся только в том случае, если у вас на них очень большие суммы и вы пользетесь их привелегиями, вроде личного помощника или доступа в VIP комнату отдыха в аэропорту.

Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

паспорт;
военный билет;
на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

Ставка - 29,9%.
Кредитный лимит до 500 000 рублей.
Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

Паспорт.
Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

Ставка – 24 – 79% годовых.
Кредитный лимит до 300 000 рублей.
Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Подведем итоги

Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):

№ п/п	Параметры	Кредит наличными «Большие деньги»	Кредитная карта «Прозрачная»
1	Сумма кредита, руб.	300 000	300 000
2	Ставка, % годовых	19,9	29,9
3	Срок кредитования, год	2	2
4	Комиссии (общая сумма за 2 года)	-	1. За снятие в банкомате: 349 руб. * 10 дней = 3 490 руб. * 2. За смс-информирование – 600 руб. * 2 = 1 200 руб. 3. За обслуживание карты: 1 788 руб. * 2 = 3 579 руб. Итого: 8 269 рублей
5	Дополнительный доход по карте (максимум, при оплате товаров в магазине)	-	300 000 рублей * 2% = 6 000 рублей **
6	Переплата по процентам (общая)	137 430 рублей	183 138 рублей ***

* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.

Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

целевые кредиты - выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
нецелевые кредиты - сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

Кредитная карта - это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой - оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Преимущества потребительских кредитов:

отличаются простотой оформления
решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
выдаются под минимальный пакет документов - паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
предусматривают возможность досрочного погашения
частично защищают от инфляции

Недостатки потребительских кредитов:

проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

Преимущества и недостатки кредитной карты

Преимущества кредиток:

проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

Недостатки кредиток:

за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка - это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

Что выбрать?

Прежде чем принять решение, что выбрать - кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

Широкие возможности кредитования позволяют заемщикам выбирать наиболее выгодные и комфортные условия. Любой крупный банк, например Сбербанк, обязательно имеет в своем кредитном портфеле обычные потребительские займы и эмиссию кредиток для различных случаев жизни. Какой вариант предпочесть, зависит от того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Это может быть определено только после тщательной оценки всех предложенных параметров и тех условий, которые требуются клиенту.

Потребительский кредит

Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.

В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).

Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.

Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:

Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.

Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.

Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:

Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.

Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.

Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.

Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).

Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.

К основным положительным характеристикам относят:

Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.

Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.

Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:

обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
дополнительные расходы на обслуживание;
высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.

В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.

Отсутствие кредитной истории может сказаться на ограничении предоставляемых в кредит средств. Молодому заемщику будет выдана кредитная карта с минимальным лимитом. Таким образом банки сводят к минимуму свои риски, не позволяя непроверенным клиентам брать большие суммы в долг. Иногда это вполне оправданно и помогло многим владельцам карт не «упасть лицом в грязь» перед банком.

Если вам нужны наличные, будьте готовы заплатить за это комиссию. В некоторых торговых точках нет возможности расплатиться картой. Например, вы торопитесь на свидание и вам нужно купить цветы, но в цветочной лавке готовы принять только наличные. Проблема решается поиском банкомата и снятием наличных, но за эту операцию с вас могут снять комиссию, сопоставимую со стоимостью букета цветов. Всё тот же позволяет снять наличными до 50 000 руб. в месяц без комиссии – это удобно.

Возврат кредита с просрочками чреват штрафами и со временем ваш долг может значительно увеличиться. Проверяйте чаще баланс, чтобы быть в курсе образовавшейся задолженности и своевременно принять меры для её ликвидации.

Процентные ставки могут быть выше, чем на потребительский кредит в том же банке. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, кредитная карта вам не подойдет.

Физическое повреждение карты может привести к неприятностям - отказу принять к оплате или техническим ошибкам вовремя совершении транзакции. Если на поверхности карты не читаются цифры или буквы, поврежден чип или не видна ваша подпись на обороте, вам нужно подать заявление на замену карты, там, где вы её получали.

Потеря карты может грозить вам также и потерей средств. Обнаружив пропажу вам необходимо экстренно связаться с банком по телефону горячей линии и заблокировать карту.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Одни считают потребительские кредиты злом и закаляя свой характер, усердно копят на свою мечту продолжительное время. Другие наоборот, стремятся сразу реализовать свои мечты и затем неспешно рассчитываться за то, что хотели получить всё и сразу.

Среди плюсов потребительского кредитования можно выделить сразу несколько:

Доступность предоставляемой услуги позволяет всегда прийти в банк и попросить деньги в долг рассчитывая свои возможности своевременного возврата займа.
Рост цен на некоторые группы товаров позволяет существенно сэкономить, делая приобретения в кредит. Особенно это актуально во время колебаний курса иностранной валюты.
Некоторые ритейлеры совместно с банками разрабатывают действительно выгодные программы кредитования, позволяющие покупателю оформить кредит прямо в магазине и приобрести товар с беспроцентной рассрочкой в течение 12 и более месяцев.
Оформление потребительского займа происходит в течение нескольких минут. Это позволяет оперативно решить вопрос с приобретением необходимого товара или услуги прямо на территории торговой точки. В среднем онлайн заявка на обрабатывается банками в течение 10 минут.
Большие сроки погашения потребительского кредита (до 7 лет) позволяют подобрать размер ежемесячного платежа наиболее подходящий заемщику, существенно снизив финансовую нагрузку. Увеличив срок, вы уменьшаете ежемесячные выплаты, но у вас всегда остается возможность погасить кредит досрочно (в большинстве банков эта возможность предоставляется без комиссии).

К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты

Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.

В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.

О чем следует знать потенциальному заемщику, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой

Несколько практичных советов опытного кредитного брокера помогут вам избежать неловких ситуаций и значительно упростить выплату займа. Многим они могут показаться весьма банальными, но как показывает опыт несоблюдение простых правил чаще всего приводит к серьезным проблемам.

Всегда заранее просчитывайте свои финансовые возможности и учетом погашения долга.

Определите цели использования заемных средств. Возможно, вам подойдет целевой потребительский кредит, когда в договоре указывается назначение полученных от банка денег. Стоимость такого займа может быть ниже, чем кредит с нецелевым использованием средств.

Для юридических лиц выгодным может стать расчетный счет с овердрафтом. Процедура одалживания средств у банка и возврата сводится к минимуму простых действий, это позволяет не отвлекаться от бизнеса.

Не берите в долг деньги с запасом, вам придется за это платить. Старайтесь максимально точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не было переплаты. Если у вас осталась часть денег после покупки, используйте досрочное погашение чтобы минимизировать потери.

Процентная ставка может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных документов. Не ленитесь собрать все справки, подтверждающие ваши доходы. Банки не любят рисковать и готовы за это снижать процентные ставки.

Если на кредитной карте нет движения средств, вам не приходится ничего платить. Исключение может составить только годовое обслуживание карты (если это предусмотрено по договору).

После полного погашения долга по карте, лимит полностью возобновляется, и вы можете снова использовать весь объем заемных средств.

За оплату картой товаров и услуг не взимается комиссия, в отличие от получения наличных. Перед снятием денег в банкомате, убедитесь в необходимости таких действий, чтобы потом не удивляться перерасходу средств. Иногда банки не берут комиссию за снятие наличных до оговоренной суммы в месяц и рекомендуют использовать только банкоматы определенных кредитных организаций (сумма и правила должны быть указаны в вашем договоре).

Некоторые особо предприимчивые граждане умудряются заработать во время льготного периода кредитной карты. Размещая средства на депозитном счете, действительно можно заработать, но насколько оправдан такой заработок - решать вам. Отправив 200 000 руб. на депозит с процентной ставкой 7% можно за 3 месяца заработать около 3 500 руб. Чтобы избежать рисков лучше иметь свободные средства в таком же объеме. Это даст возможность погасить кредит без штрафов при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств.

Производя оплату за границей, заранее узнайте по какому курсу будет осуществляться конвертация рублей в местную валюту и сколько с вас удержат комиссию за каждую операцию. Лучшим решением может стать оформление карты в той валюте, в которой вы собираетесь расплачиваться. Двойная конвертация из рублей в доллары и потом в местную валюту может обходится очень недешево.

Сравнительная таблица ключевых отличий между потребительским кредитом и кредитной картой

Сравнивая оба варианта получения кредитных средств «лоб в лоб», поможет вам принять правильное решение.

Кредитная карта	Потребительский кредит
Процентная ставка
После истечения льготного периода, проценты могут достигать отметки в 35% годовых и более. Нужно постараться погасить кредит во время льготного периода чтобы избежать лишних трат.	Фиксированная процентная ставка позволяет избежать недоразумений. Если у вас благополучная кредитная история, ставка может составить 20% годовых или менее. Наличие справки о доходах и подтверждение целевого использования, сделает ставку ещё меньше.
Сопутствующие платежи
Карта оформляется бесплатно. Ежегодная плата за обслуживание может не взыматься при соблюдении условий банка (объемы расходов в месяц или остаток средств на карте).	За рассмотрение вашего заявления может взыматься плата. Также вам потребуется оплатить страховку.
Досрочное погашение
На этом основан принцип действия карты, чтобы помочь клиенту банки предоставляют для этих целей беспроцентный период (максимально известный - 120 дней).	Необходимо заранее уточнить о такой возможности и стоимости предоставления такой услуги.
Предоставляемые документы
Минимум документов ограничивает лимит.	Минимум документов ограничивает объем ссуды и повышает процентную ставку.

Так что же выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта?

Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.

Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.